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不久之前，政府發表了哈佛報告，引起各界對香港醫療改革的激烈辯論。當中討論最多的就是醫療保險。各界紛紛就該報告發表意見，並就哈佛專家小組的提議提出其他建議和反建議。本地醫護制度是否須引入強制性醫療保險，這個問題仍有待商榷。在現階段，我們或可花少陵伅﹛A探討一下香港的醫療保險。 你對香港的醫療保險認識多少？
若你是保險代理人，可試試解答以下的問題，測試一下你在這方面的知識。若你是投保人，或雪|想知道有關你的醫療保單或擬購買的療保險的一些常識。 香港有多少保險人經營醫療保險業務？
首先，不是所有保險人都經營這類業務。目前全港大概共有130名保險人獲授權經營這類直接業務，佔本港保險人總數約六成。不過，超過八成的醫療保險業務是由規模大的15家醫療保險保人承保。 醫療保險何出售的？
長期業務保險人與一般業務保險人同時都提供的產品種類不多，醫療保險是其中之一。醫療保險可以獨立保單形式出售，也可以附加條款形式出售，即把原有的人壽保險範擴大，以包括醫療保障。保險人不以獨立保單形式，而以附加條款形式出售醫療保險，原因是這樣便母須發出兩份保單來提供保障，有助節省成本，從而令保費減少。不過，有一點卻值得注意，就是所提供的醫療保障的差異可以很大，全取決於附加條款或擴大保單範圍的字眼。要做精明的消費者，便應細齒傢鰡矕琚A而不應僅按保費多去比較醫療保險。 保險人提供的典型醫療保障包括哪些項目？
典型的醫療保單提供門診及住院保障。一般受保的治療包括短期可醫治疾病、損傷及外科手術。可取回的費用包括醫療檢驗費用，例如X光、住院及護理費用。大部分人士購買醫療保險，是要確保在患病或受傷時，及早得治療。有了醫療保障，便可選擇接受治療的時間，並可隨意選擇醫生及醫院。 至於那些希望得到海外醫療保障、專科醫生、中醫師及跌打醫生診症保障、指定藥物費用或住院現金津貼的人士，則須在投保前，仔細審儕O單保障的項目，因為只有部分保險人會為這些項
目提供保障。 此外，當心一些不受保的項目！一般不受保的項目包括投保人在投保前己有疾病〈保單上稱為"己存在的病況"〉的治療、正常懷、整容手術、以及因"自殘"及參加危險運動或活動而引致的損傷。這些都是較常見的不受保項目，另外還有其他項目.。因此，投保人在決定投保前，必須清楚了解哪些項目是保單受保的
，哪些是不受保的，這點非重要。 保費如何釐定？
保費多寡取決於投保人所選擇的保障範圍。一般來說，保障範圍越大，保費越高。 此外，保險人在釐定保費時，也會考慮其他因素，包括投人的年齡、健康狀況和病歷等。倘若投保人在索償時願意承擔部分醫療費用，一些保險人或把保費降低。 補償金額有多少？
醫療保險基本上是以彌償為基準的保單。換句話說，投保人所得的金額，不會高於所支付的醫療費用。保險人會按保單附表所載的限額，支付在承保範圍以內的費用。倘在承保範圍內有費用分擔的成分，投保人或須負擔部分費用。 醫療費用如何支付？
保險人會採用兩種方法去支付投保人的醫療費用。 第一種方法是醫療卡制度。在這制度下，投保人向保險人所提供的名單內的醫生求診，無需支付任何費用，由保險人直接向醫生支付有關費用。透過這個方法，投保人母須向承保人遞交任何申索表格和收據，省卻不少時間及手續。 第二種是其他保險類別的一般採用方法。投保人向醫生求診後，須向保險人提出申索。提交的文件一般包括醫生收據暨完整的診斷報告，以及保險人所規定填寫的申索表格。保險人在核實有關文件和保單所載的承保範圍後，便會把費用發還投保人。 為甚麼投保人有時候不獲全數發還所支付的費用？
為免投保人為細小數目提出申索和控制醫療費用，保險人有時會在保單中訂明，投保人須分擔部分費用。限制投保人取回全部費用的一般條文包括： - 超額條款〈在某些醫療保單中稱為免賠額〉
投保人須支付某一定額的費用，餘額由保險人按保單所訂明的限額支付。這可以按每次看醫生或每張保單承保年度計算。如屬後者，超出該年度限額的費用才會由保險人支付。 - 共保條款
根據這條款，投保人須承擔一切開支中某個百分比的費用。舉例來說，共保條款若為 20%，投保人如已繳付醫療費500港元，便要承擔100港元〈即500港元的20%〉其餘
80%，即400港元，則由保險人支付。 有些保單既有超額條款，亦有共保條款。在這情況下，該限額通常是一年的免賠額。當投保人的開支或累積的開支超逾該年的免賠額，保險人就會根據共保條款賠償其須承擔的部分費用。為了保障投保人，共保條款中有一條"最高損失額"條款，訂明投保人在該年度須承擔的開支總額在任何情況下不會超逾一個指定金額。 在申索醫療費時，保險人和投保人之間常見的糾紛為何？
根據保險索償投訴局1999至2000年度的年報，該局1999年共接獲214宗涉及不同種類保險糾紛的投訢個案，當中超過一半與詮釋保單條款和沒有披露重要事實有關。這帶給我們什麼啟示呢？投保人繳交保費後，一旦發生事故，當然期望可以盡快順利取得申索的款項。從上述統計數字可見，在購買保險之前，我們最好先小心研究申請表格和保單樣本的字眼。如對作承保用途的資料披露有任何疑問，應立即向代理人或保險人查詢或請他們澄清。 醫療保險的最新發展如何？
時下的熱門話是"dot.com"每件事皆利用電腦聯網方法處理，醫療保險也不例外。雖然香港的保險人在這方面與外國的保險人相比仍有一段距離，但不久之後我們就可以在網上取得報價，還可透過保險人提供的網站取得醫療護理資料。本地一名保險人最近宣布為其投保人設立醫療護理網站。雖然該網站目前仍未設立，但相信應可為投保人提供有用的資料，就如互聯網上其中一個出色的網站-New
Health thriveonline 一樣。New Health thriveonline 提供很多有用的資料，包括一般醫療事項、健體、營養、甚至心理健康等事宜。何不進入其中一個網站，瀏覽這些資料呢？ 在哪裏可找到更多資料？
香港保險業聯會為市民印製了多款單張，簡介各種保險產品。市民亦可在辦公室或家中利用電腦瀏覽他們的網站〈網址：http://www.hkfi.org.hk〉，以取得所需資料。 英國特釩O險學院資深院士 王鍾慧蓮女士 內容取於保監透視季刊•二零零零年八月•第二期•保險業監理處出版
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