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無論在那裡居住，都希望擁有一個舒適的家。家不單是我們休息之所，也是我們與家人共聚天倫及收藏心愛物品的好地方。試想想：假如你的家居財物遭盜竊、火災或其他危險所威脅，但又沒有任何保障，你還可以安心嗎？一個綜合性的家居保險計劃除了可保障家居樓宇及財物外，保障範圍亦可擴展至法律責任與暫覓居所的開支。透過本期專題「家居保險索償--黃先生的故事」，有豐富經驗的理賠師梁筱棠先生，會以故事形式向我們闡述家居保險的不同保障，和投保人在索取家居保險賠償時應注意的事項。 家居保險索償 - 黃先生的故事
凌晨五時，我家傭人高聲把我喚醒。我甫下床便踏進冷冰冰的水裏，原來整個睡房地下都是水。我涉水經過這小型「水塘」往主人套房洗手間去，竟發現食水水管的塑膠截流閥破裂了，水正不斷湧出。我吃了一驚，立即通知管理處，管理處隋即派員到天台把水缸的總掣關上。不過，食水仍是源源不絕，直至整座大廈所有水管裏的水都流乾為止…………足足有15分鐘之久！ 看這情景，我突然記起三個月前剛剛續保的「家居綜合保單」。這種保險合約一般稱為「全險保單」，保障投保人的居住單位和家居意外造成的損失，亦為受保意外事件引致的公眾責任和暫時入住其他地方的開支提供保障。我於是按照保單的指示，立即向保險公司報告有關情況。保險公司答應派理賠師來處理。 不久，一位梁先生致電給我：「黃先生，我是公証行的梁筱棠，是受到你的保險公司委託，處理你的個案。我可否到你家看看？」我回答：「梁先生，不知你什麼時候可以到來？我家全給水浸了，亂得一團糟！你可否在半小時內趕到？我現在該怎麼辦？柚木地皮也開始鬆脫了！」 梁先生帶了照相機和公事包，在上午9時45分到達我家。我請梁先生內進，並開始說我的慘況。由於水喉匠仍未到，梁生趁機視察爆裂了的水管，又拍了些照片。他發現水管有一道很大的新裂縫，這點與我較早時的解釋，水管爆裂前並無漏水跡象完全合。事實上，我五年前買入這單位時，這幢物業還只是剛好落成。梁先生視察完畢後告訴我，由於我並無更改水管糸統，而裂縫又是新的，因此可推斷裂縫是因自然損耗而導致的。 檢查過受水影響的地方後，梁先生說主人房和走廊的柚木地板在水浸後已開始鬆脫，但客飯廳的地板卻看來依然完孚好無損，只是有光澤的地蠟表面因水浸而變得「暗啞」。他提醒我應立即採取措施，防止水氣進一步滲入柚木地板底，我遂開動所有冷氣機和抽濕機，把地板的水份抽乾。他建議我觀察多兩天，看看客飯廳的地板會否鬆脫。若情況有沒有惡化，只需重新打蠟，地板便會回復舊觀。他又表示，可能是由於主人房和走廊的柚木地板對水有不同反應，使水已經滲入地板底而導致地板鬆脫。 我即時要求把全室所有柚木地皮板和牆腳線更換。但梁先生認為，就目前情況來看，作出這樣的決定實屬言之過早。我接追問可否追討全部翻修費用，他遂向我解釋保單所提供的保障，特別是「補償」原則一項。根據這個原則，保險公司只須給予投保人補償，使投保人的財政狀況與損失發生前一樣。換言之，投保人亦須分擔部分費用，包括折舊或居所在某方面的改善部分。 梁先生又告訴我一些其他供消費者選購的家居保險，他說，有一種稱為「以新換舊」或「新重置費用」的保單，可讓投保人索償受保財產的新重置費用，而母須扣除損耗。不過，這類保單的保額不得少於重置所需的一切費用，否則賠償便會視乎保額不足之數按比例減少。 梁先生在我家再逗留了半小時，向我詳細解釋更換爆裂截流閥的費用將無法獲得補償，因為這是損耗造成的，而損耗並不屬保單的保障範圍。我仔細嬝物O單後，最終接受了梁先生的解釋。 家居物品方面，我列出一張音響設備清單給梁先生看，那是我打算更換的我的。擴音器和錄音機都濕透了，只有一對揚聲器仍可用。我又報告了其他的損失：沙發、地櫃、飯桌和張椅子的較下截部分都給水浸壞了。梁先生於要要求我就所需的修理工程請人價。他說保險公司一般都希望有兩至三份報價比較。不過，根據我的個案，我們就所需工程規模達成共識，因此一個報價就夠了。我們的氣氛又回復友善，直至門鈴再次響起。 門外有一位管理處人員，他介紹一位李太給我們認識。李太,給我樓下單位的業主，她告我她的主人房和套房手間的天花都濕透了，要求我賠償修理費用。 我即時就這個問題徵詢梁先生的意見。他向李太解釋，倘若我須負上法律責任，我的保單是會承擔這些損失的。梁先生初步分析了，何能導致李太所稱損毀的原因。由於水管的塑膠截流閥突然爆裂，梁先生認為在這種情況下，有關損毀並非因我疏忽而造成的，所我應該母須為李太的索償負上法律責任。李太頓時感非常失望，梁先生見狀，馬上問她有沒有購買家居保險，如有的話，該份保險又是否承保因爆喉而引致損失。李太即時用手提電話致電某人〈保險代理人〉。與對方談論了一會後，李太舒了一口氣，因她差點兒忘記在半年前曾經透過一名保險中介人購買了一份「全險」家居保單，受保範圍包括她居住的單位和家中財物。她稍後便會向保險公司提出索償。 李太離開後，我繼續談論自己的保險索償。我表示希望遷入一間五星級酒店暫住，直至裝修工程完成為止。但梁先生指出，只有在受保單損毀以致不能居住的情況下。投保人才有充分理由另覓暫時居所，而以我的情況來說，則只可在柚木地板更換期間租住其他地方。他並表示，如酒店的租金與我目前的生活水平不相稱，保險公司是不會支付有關的超支金額。這點我也同意。 梁先生完成各項主要檢查後，在離開前把索償表格交給我。他表示會向保險公司的索賠部門簡報單位被水損毀的程度及建議的賠償準備金。之後，他便會向保險公司提交一份全面的調查報告。他答應在我的正式索償申請及有開文件準備妥當時再跟我會面。 梁筱棠 英國特陴z賠師 內容取於保監透視季刊•二零零零年十一月•第三期•保險業監理處出版
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